Specjaliści rynku finansowego wskazują, że największym problemem większości kredytobiorców jest wejście w spiralę zadłużenia. Jest to sytuacja, w której klient zaciąga kolejne pożyczki za spłatę kolejnych zobowiązań. Prowadzi to do sytuacji, w której koszty pożyczek się kumulują. Eksperci wskazują, że podstawową przyczyną takiego stanu rzeczy jest złe spojrzenie na swoją sytuację finansową. Dużym czynnikiem powstrzymującym klientów przed wyborem racjonalnych rozwiązań jest wstyd. Ponadto wielu klientów zachowuje się biernie, narażając się na zwiększone koszty windykacyjne.
Pożyczki są w Polsce niesamowicie popularne. W ubiegłym roku Komisja Nadzoru Finansowego postanowiła prowadzić rejestr instytucji pozabankowych, które zajmują się udzielaniem pożyczek. Obecnie znajduje się na nim już ponad 400 firm. W 2012 roku wprowadzono na rynek pożyczki udzielane przez internet. Od tej pory produkty pozabankowe zaczęły cieszyć się coraz większą popularnością w segmencie osób młodych. Dostęp do środków w tym wypadku jest banalnie prosty. Klient wykorzystując aplikację na stronie wybranej firmy ustala wnioskowaną kwotę oraz czas spłaty zobowiązania. Następnie wypełnia niezbędne rubryki wniosku. Część firm wymaga zweryfikowania tożsamości klienta poprzez przesłanie na konto firmy drobnej kwoty pieniędzy. Najczęściej jest to 1 grosz. Następnie firma ocenia wniosek klienta. Ocena zdolności kredytowej ograniczona jest do minimum. Wiele firm pożyczkowych wręcz chwali się tym, że nie dokonują sprawdzenia klienta w dostępnych bazach dłużników. Możliwe jest również uzyskanie dostępu do środków w przypadku posiadania innych zobowiązań oraz egzekucji komorniczych. Cała procedura trwa najczęściej kilkanaście minut. Następnie środki przelewane są na konto bankowe klienta.
Firmy pożyczkowe mają zdecydowanie większe możliwości sprzedaży produktów niż banki. Wiele firm decyduje się na atrakcyjne promocje – takie jak pierwsza chwilówka za darmo. Badania rynku wskazują, że ponad połowa klientów firm pożyczkowych zostaje ich stałymi klientami. Przez to udzielanie darmowych pożyczek może być całkiem opłacalne. Eksperci wskazują, że dużym problemem na rynku jest brak dokładnego zapoznania klienta z warunkami umowy. Otóż ponad połowa klientów firm pożyczkowych nie czyta umowy przed podjęciem zobowiązania. Może to prowadzić do wielu nieprzyjemnych nieporozumień. Największym zaufaniem wykazują się stali klienci firm, którzy zawierają umowę już po raz kolejny. Należy jednak pamiętać, że warunki umowy oraz opłaty związane z zaciągnięciem pożyczki mogą się od siebie znacznie różnić. Wiele firm decyduje się również na wprowadzenie programów lojalnościowych, które mają jeszcze bardziej związać klienta z firmą.
Analitycy rynku finansowego wskazują, że największym problemem dłużników jest bierność. Firmy pożyczkowe rekompensują sobie większe ryzyko podnosząc opłaty związane ze sprzedażą produktu. Opłaty za przekroczenie terminu spłaty zobowiązania mogą znacznie zwiększyć ostateczne koszty pożyczki. Należy też zwrócić uwagę na koszty windykacyjne. W zależności od firmy – za wysłanie listu poleconego lub wiadomości sms przypominającej o terminie spłaty, pożyczkodawca może zapłacić nawet kilkadziesiąt złotych. Równie drogie jest podjęcie czynności windykacyjnych w miejscu zamieszkania dłużnika. Wszystkich tych opłat można uniknąć. Firmom pożyczkowym, wbrew pozorom, zależy na tym, żeby ich klienci mogli spłacić swoje zobowiązania. Eksperci rynku pożyczek pozabankowych wskazują, że największym utrudnieniem w dalszym rozwoju jest negatywna reputacja chwilówek. Większość podmiotów oferuje swoim klientom pomoc w spłacie zobowiązanie. Bardzo często jest to specjalna pożyczka konsolidacyjna. Dzięki jej wykorzystaniu możemy połączyć wszystkie zobowiązania w jedno i negocjować termin spłaty. Należy pamiętać, że chwilówka jest kredytem krótkoterminowym. Oznacza to, że spłata zobowiązania powinna nastąpić w jednej racie po upływie terminu wskazanego w umowie. Najczęściej jest to od 7 do 30 dni. W przypadku przekroczenia tego terminu, na klienta nakładane są wysokie opłaty. W przypadku pożyczek konsolidacyjnych mamy do czynienia z wydłużonym terminem spłaty oraz rozłożeniem kwoty na raty. To dobre rozwiązania dla wszystkich osób, które mają problemy z uregulowaniem swoich zobowiązań.
W trakcie zaciągania pożyczki warto dokładnie zapoznać się z umową. Przede wszystkim należy dokładnie określić, kto jest podmiotem udzielającym pożyczki. Następnie trzeba zapoznać się z terminami oraz wysokością spłaty zobowiązania. Pamiętajmy, że firmy pożyczkowe w celu ułatwienia dostępu do środków rezygnują z dogłębnej analizy zdolności kredytowej klienta. Nie oznacza to wcale, że ten etap jest bez znaczenia. W pewnym sensie firmy przenoszą ciężar tej analizy na klienta. Odpowiedzialny klient musi sam odpowiedzieć na pytanie, czy jest w stanie spłacić zobowiązanie w określonym terminie. Pożyczki przeznaczone są dla osób, które mają stałe i pewne źródło dochodu. Należy też pamiętać, że kwota zobowiązania nie powinna stanowić dużej części naszego miesięcznego budżetu. Pozwoli nam to uniknąć trudności ze spłatą kredytu.
Kredyty nie mają najlepszej reputacji. W szczególności te krótkoterminowe. Jest to jednak efekt działalności medialnej. Ponad 83% ankietowanych klientów firm pożyczkowych jest zadowolona z przebiegu transakcji. Ponad połowa z nich regularnie korzysta z usług wybranej firmy w razie pojawienia się potrzeb finansowych. Współczynnik niespłaconych kredytów krótkoterminowych jest zdecydowanie mniejszy niż współczynnik niespłaconych kredytów hipotecznych. Pożyczki to produkt bezpieczny dla osób, które nie mają problemu z terminową spłatą zobowiązania. Wszystkie problemy związane z negatywnymi opiniami o kredytach konsumenckich wynikają ze złej oceny zdolności kredytowej lub z bierności klienta. Nasza sytuacja finansowa zależy w głównej mierze od nas i warto rozsądnie podchodzić do dysponowanie swoim budżetem. Pozwoli to na bezpieczne korzystanie z produktów finansowych.
